Pojištění odpovědnosti podnikatele 2026: srovnání pojišťoven a ceny pro modelové profese

· Redakce Doklad.ai · podnikani

Co kryje pojištění odpovědnosti podnikatele, které pojišťovny ho nabízejí a kolik stojí pro programátora, elektrikáře a kadeřnici. Cenu online bez IČO ukáže ze srovnávaných pojišťoven jen Direct, ostatní až po poptávce. Srovnání k 15. 10. 2026 a kdy je pojištění povinné.

Rychlá odpověď

  • Co kryje: škody, které při podnikání způsobíte jiným a za které ze zákona odpovídáte, tedy újmu na zdraví, poškozené věci a z nich plynoucí finanční škody. Podle produktu i vadný výrobek, vadně provedenou práci, věci zákazníků, které máte převzaté, a náklady, které po vás vymáhá zdravotní pojišťovna nebo ČSSZ.
  • Povinné není pro většinu živností. Zákon ho ukládá jen vybraným profesím, například poskytovatelům zdravotních služeb, realitním zprostředkovatelům, autorizovaným architektům a inženýrům, daňovým poradcům, auditorům a advokátům.
  • Cena: online bez IČO ji ze srovnávaných pojišťoven ukáže jen Direct. Při limitu 3 mil. Kč, spoluúčasti 3 000 Kč a dílčích limitech z balíčku Nejnutnější vyšlo roční pojistné 2 474 Kč pro IT konzultanta (bez profesní odpovědnosti) a 3 514 Kč pro elektrikáře, oba s příjmy 1–3 mil. Kč, a 2 403 Kč pro kadeřnici s příjmy do 1 mil. Kč. Allianz, Kooperativa, ČPP, Generali Česká pojišťovna, ČSOB Pojišťovna, UNIQA a Hasičská vzájemná sdělí cenu až po poptávce s IČO nebo kontaktem.
  • Pozor na výluky. Běžné produkty často vylučují škodu způsobenou radou, informací, projektem nebo softwarem, takže programátor, účetní nebo konzultant potřebuje pojištění profesní odpovědnosti. Pojištění také nehradí samotnou vadu díla, smluvní pokuty a penále a některé produkty vylučují i škodu z hrubé nedbalosti.
  • Zákonné pojištění zaměstnavatele je něco jiného: kryje pracovní úrazy vašich zaměstnanců a vzniká ze zákona s prvním zaměstnancem. Pojišťovně ho ale musíte bez zbytečného odkladu písemně oznámit a čtvrtletně platit pojistné.
Roční pojistné u Direct pro modelové profese
  • 2 474 Kč – IT konzultant, příjmy 1–3 mil. Kč (nekryje profesní odpovědnost)
  • 3 514 Kč – Elektrikář, příjmy 1–3 mil. Kč, převzaté a užívané věci 0,5 mil. Kč
  • 2 403 Kč – Kadeřnice nebo kosmetička, příjmy do 1 mil. Kč

Zdroj: Online kalkulačka Direct, limit 3 mil. Kč, spoluúčast 3 000 Kč, dílčí limity z balíčku, ČR, ověřeno 15. 10. 2026

Co pojištění odpovědnosti kryje

Pojistné podmínky se liší, typicky ale rozlišují tyto části:

  • Obecná odpovědnost z činnosti: zákazníkovi při montáži poškodíte podlahu, v provozovně se zraní návštěvník, vytopíte souseda.
  • Vadný výrobek a vadně provedená práce: škoda vznikne až po předání práce nebo výrobku. Samotnou vadu, tedy reklamaci, opravu nebo výměnu díla či výrobku, pojištění nehradí. Platí škodu, kterou vada způsobí na zdraví nebo na jiných věcech.
  • Věci převzaté a užívané: věc zákazníka, kterou opravujete, nebo pronajaté prostory a stroje. Obvykle jako připojištění nebo se sníženým limitem. Škodu na opravované věci, kterou způsobí vadně provedená práce, ale některé produkty vylučují (Direct) nebo kryjí jen ve vyšších variantách s dílčím limitem (ČPP SIMPLEX OPTI a MAXI).
  • Čistá finanční škoda: finanční škoda, které nepředcházela újma na zdraví ani poškození věci. Pojišťovny ji kryjí jen do sjednaného dílčího limitu, tedy nižšího stropu pro tento druh škody v rámci celkového limitu.
  • Regresy zdravotních pojišťoven a ČSSZ: když zákazníka zraníte zaviněným protiprávním jednáním, jeho zdravotní pojišťovna po vás může chtít náklady na léčení (§ 55 odst. 1 zákona č. 48/1997 Sb.). Orgán nemocenského pojištění může chtít vyplacené nemocenské dávky, pokud vaše zaviněné protiprávní jednání zjistil soud nebo správní úřad (§ 126 zákona č. 187/2006 Sb.). Většina produktů regresy kryje, ověřte to ve smlouvě.
  • Profesní odpovědnost: škoda způsobená chybnou radou, projektem, výpočtem nebo softwarem. U obecných produktů bývá vyloučená a sjednává se samostatně.
  • Co pojištění odpovědnosti nekryje: smluvní pokuty, penále a škody z prodlení s dodávkou, které výslovně vylučují například Direct i ČSOB TRUMF. Když je odběratel ve smlouvě požaduje, zaplatíte je sami.

Na co se při výběru dívat: výše limitu a jestli platí na jednu škodu, nebo na celý rok (u Allianz, ČSOB i HVP je roční strop dvojnásobek limitu na jednu událost, u Direct je sjednaný limit zároveň stropem pro všechny škody za rok), spoluúčast, územní platnost (jen ČR, nebo Evropa) a výluky.

Srovnání pojišťoven

Údaje podle webů pojišťoven a jejich informačních dokumentů o pojistném produktu (IPID) a pojistných podmínek, ověřeno 15. 10. 2026. Allianz, Kooperativa, Generali a UNIQA limity ani spoluúčast na webu nezveřejňují, určuje je až smlouva.

PojišťovnaProdukt pro malé podnikateleCena onlineÚzemní platnostCo je v základu nebo jako připojištěníProfesní odpovědnost
AllianzMoje Firma, balíček Odpovědnostne, poptávka s IČO a kontaktemEU, Švýcarsko, Norsko, Island, Lichtenštejnsko, Velká Británievadný výrobek a práce, čistá finanční škoda do sjednaného limitu, věci užívané a převzaté, regresyv Moje Firma vyloučena (výsledek duševní činnosti); samostatné pojištění profesní odpovědnosti i pro IT
KooperativaSTART PLUSne, pobočka nebo poptávka s IČOEvropavadný výrobek a práce, věci převzaté a užívané, čistá finanční škoda, regresysamostatně (odborné služby)
ČPPSIMPLEX (MINI, OPTI, MAXI)ne, poptávka s IČOMINI ČR, OPTI i sousední státy, MAXI Evropalimity 1–25 mil. Kč, čistá finanční škoda do 10 % limitu, věci převzaté s dílčím limitem, regresy; křížová odpovědnost vyloučenaIPID uvádí škodu nesprávnou informací nebo radou, ověřte ve smlouvě
Generali Česká pojišťovnaPojištění odpovědnosti podnikatelene, formulář s IČOČR nebo Evropavadný výrobek, nemovitost, regresy; připojištění věcí převzatých a užívaných a čisté finanční škodysamostatný produkt
ČSOB PojišťovnaTRUMFne, kontaktní formulářpodmínky neuvádějílimit až 40 mil. Kč, čistá finanční škoda a nemajetková újma do 50 000 Kč, věci převzaté do 50 % limitu, regresyv TRUMF vyloučena odborná činnost; samostatné pojištění IT služeb a profesní odpovědnosti
UNIQAPojištění podnikatelů Perfektne, schůzkaČR, není-li dohodnuto jinakv základu regresy a následná finanční škoda; připojištění vadného výrobku, věcí převzatých a užívaných, finanční škody a křížové odpovědnostijen finanční škoda jako připojištění
DirectPojištění podnikání, odpovědnost za újmuano, bez IČOČR, Evropa za příplatekroční limity 3–50 mil. Kč, dílčí limity 0,5–10 mil. Kč, spoluúčast 3 000–30 000 Kč, regresy v ceněnekryje, lze přidat jen pojištění pro realitní zprostředkovatele a znalce; vylučuje mj. radu a informaci, selhání počítačového systému a hrubou nedbalost
Hasičská vzájemnáFORTELne, pobočkaČR nebo Evropapro roční tržby do 3, resp. 5 mil. Kč; připojištění regresů (i za vlastní zaměstnance), věcí převzatých, vnesených a vadného výrobku s dílčím limitem 100 000, 200 000 nebo 300 000/500 000 Kč podle variantyneuvedeno

Křížová odpovědnost, kterou zmiňují ČPP a UNIQA, znamená škody, které si navzájem způsobí osoby nebo firmy pojištěné jednou smlouvou. Pillow pojištění odpovědnosti podnikatele nenabízí; jeho občanská odpovědnost škody z výdělečné činnosti výslovně nekryje. Web Slavia pojišťovny byl při ověření nedostupný, proto ji do srovnání nezařazujeme.

Kolik to stojí: modelové ceny

Online kalkulačka Direct pojišťovny (ověřeno 15. 10. 2026) ukáže cenu bez zadání IČO a kontaktu. Nejnižší nabízený limit obecné odpovědnosti je 3 mil. Kč a nejnižší spoluúčast 3 000 Kč. Limit Direct je roční: 3 mil. Kč je strop pro všechny škody za pojistný rok dohromady. Pojistné je roční, územní platnost ČR, pojištěna jen odpovědnost, dílčí limity podle balíčku Nejnutnější, u kterého jsme snížili spoluúčast z 10 000 na 3 000 Kč.

ModelVstupyRoční pojistné
IT konzultant nebo programátor, OSVČslužby, příjmy 1–3 mil. Kč, limit 3 mil. Kč, dílčí limity z balíčku (čistá finanční škoda 0,5 mil. Kč), spoluúčast 3 000 Kč2 474 Kč (čistá finanční škoda 1 mil. Kč: 2 789 Kč, s ní a Evropou 3 531 Kč)
Elektrikář, OSVČpráce kolem staveb, příjmy 1–3 mil. Kč, limit 3 mil. Kč, věci převzaté a užívané 0,5 mil. Kč, spoluúčast 3 000 Kč3 514 Kč (věci převzaté 1 mil. Kč: 3 829 Kč)
Kadeřnice nebo kosmetička s provozovnou, OSVČosobní péče, příjmy do 1 mil. Kč, limit 3 mil. Kč, spoluúčast 3 000 Kč2 403 Kč

Přednastavené balíčky Direct stojí ročně:

ModelNejnutnější (3 mil. Kč, spoluúčast 10 000 Kč)Zlatý střed (5 mil. Kč, 10 000 Kč)Myslet na všechno (10 mil. Kč, 5 000 Kč)
IT a služby, příjmy 1–3 mil. Kč2 069 Kč2 585 Kč4 513 Kč
Elektrikář, příjmy 1–3 mil. Kč2 939 Kč3 712 Kč6 089 Kč
Kadeřnictví a osobní péče, příjmy do 1 mil. Kč2 010 Kč2 508 Kč4 405 Kč

Balíčky se liší i dílčími limity a rozsahem krytí. Platit lze ročně, pololetně nebo čtvrtletně bez přirážky. Činnosti, které Direct online nepojistí, kalkulačka vypíše hned po výběru oboru.

Háčky Direct se netýkají jen IT. Produkt nekryje profesní odpovědnost a vylučuje škodu způsobenou informací, radou nebo selháním počítačového systému, chybu v kódu nebo špatnou konzultaci tedy typicky nepokryje. Podle informačního dokumentu se pojištění odpovědnosti nevztahuje ani na újmu způsobenou hrubou nedbalostí a všeobecné podmínky vylučují škody, při kterých byly porušeny předpisy požární ochrany nebo bezpečnosti práce (VPPP-03/2019, čl. 12). Doplňkové podmínky dále vylučují přenos nakažlivé choroby, což je podstatné u kosmetiky a manikúry, smluvní pokuty a penále a škodu na věci, na které jste pracovali, pokud ji způsobila vadně provedená práce (DPPPO-03/2019, čl. 7.9, 7.21 a 7.30). Jinde to bývá jinak: ČPP SIMPLEX kryje újmu nakažlivou nemocí (kromě covidu-19) ve všech variantách. Hrubou nedbalost ale mezi případy, kdy neplatí, uvádí i informační dokument Allianz Moje Firma, takže se na ni ptejte u každé nabídky. Levnou cenu Direct proto porovnávejte jen s nabídkou se stejnými výlukami. Pro programátory a konzultanty mají samostatné produkty Allianz (profesní odpovědnost včetně IT) a ČSOB Pojišťovna (odpovědnost při poskytování IT služeb), cenu ale sdělí až po poptávce.

Ostatní pojišťovny cenu online neukazují. Allianz, ČPP a Generali chtějí v poptávce IČO a telefon, Kooperativa, ČSOB, UNIQA a Hasičská vzájemná nabídku připraví na pobočce nebo po kontaktu. Cena se odvíjí od oboru, obratu, limitu a historie škod.

Kdy je pojištění odpovědnosti povinné

KdoPředpisCo zákon požaduje
Poskytovatel zdravotních služeb (například fyzioterapeut s oprávněním k poskytování zdravotních služeb)§ 45 odst. 2 písm. m) zákona č. 372/2011 Sb.pojištění odpovědnosti za újmu z poskytování zdravotních služeb v rozsahu, který lze rozumně předpokládat; kopii smlouvy zaslat správnímu orgánu do 15 dnů od zahájení
Realitní zprostředkovatel§ 7 zákona č. 39/2020 Sb.limit nejméně 1 750 000 Kč na událost a 3 500 000 Kč ročně, spoluúčast nejvýše 5 000 Kč nebo 1 %; stejnopis nebo úředně ověřenou kopii smlouvy předložit Ministerstvu pro místní rozvoj do 10 pracovních dnů od jejího uzavření
Autorizovaný architekt, inženýr a technik§ 16 zákona č. 360/1992 Sb.pojištění nejpozději při zahájení činnosti, neplatí pro výkon v pracovním poměru
Daňový poradce§ 6 odst. 10 písm. a) zákona č. 523/1992 Sb.pojištění před zahájením daňového poradenství
Auditor§ 22 zákona č. 93/2009 Sb.pojistné částky úměrné možným škodám
Advokát§ 24a zákona č. 85/1996 Sb.limit přiměřený možné újmě, minimum stanoví Česká advokátní komora
Samostatný zprostředkovatel pojištění a spotřebitelského úvěru§ 13 zákona č. 170/2018 Sb. a nařízení (EU) 2024/896, § 21 zákona č. 257/2016 Sb.pojištění: limit nejméně 1 564 610 EUR na událost a 2 315 610 EUR ročně (od 9. 10. 2024 podle nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2024/896; zákon sám uvádí starší částky 1 300 380 a 1 924 560 EUR); spotřebitelský úvěr: limit podle nařízení Komise (EU) č. 1125/2014; spoluúčast nejvýše vyšší z částek 5 000 Kč a 1 %
Znalecká kancelář a znalecký ústav§ 22 zákona č. 254/2019 Sb.povinné pro kancelář a ústav, jednotlivý znalec se pojišťuje dobrovolně

Výčet uvádí nejčastější případy a není úplný; rozhoduje zákon, podle kterého činnost vykonáváte, a předpisy profesní komory. Účetní, programátor, řemeslník ani e-shop povinné pojištění odpovědnosti nemají. Smluvní partneři ho ale často vyžadují ve smlouvě nebo v zadávacích podmínkách.

Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele kryje pracovní úrazy a nemoci z povolání vašich zaměstnanců. Vzniká ze zákona s prvním pracovněprávním vztahem, noví zaměstnavatelé jsou pojištěni u Kooperativy, část starších u Generali České pojišťovny (vyhláška č. 125/1993 Sb.). Sazba je 2,8 až 50,4 ‰ z vyměřovacích základů podle převažující činnosti, nejméně 100 Kč za čtvrtletí. Zaměstnávání musíte bez zbytečného odkladu písemně oznámit pojišťovně (§ 12 odst. 1 vyhlášky). Pojistné je splatné do 31. 1., 30. 4., 31. 7. a 31. 10. a při pozdní platbě se zvyšuje o 10 % dlužné částky za každý započatý měsíc (§ 12 odst. 3 a 9). Vyplacené plnění může pojišťovna po zaměstnavateli chtít zpět, pokud je v době výplaty v prodlení s pojistným a úraz nebo nemoc z povolání vznikly v období, za které pojistné nezaplatil (§ 10 odst. 3). Totéž platí, když škodu způsobilo zvlášť závažné porušení předpisů o bezpečnosti a ochraně zdraví při práci (§ 10 odst. 1 písm. b)). Zákonné pojištění hradí jen škodu zaměstnance (§ 2 odst. 1). Regresy zdravotní pojišťovny a nemocenského pojištění po pracovním úrazu proto kryje jen vaše pojištění odpovědnosti, pokud je zahrnuje; výslovně je i za vlastní zaměstnance uvádějí například ČPP SIMPLEX a HVP FORTEL. Podrobnosti najdete v článku První zaměstnanec: checklist.

Jak vybrat pojištění

  1. Popište, co děláte. Pojišťovna kryje činnosti uvedené ve smlouvě. Když část oboru vynecháte, škoda z ní pojištěná nebude.
  2. Zvolte limit podle nejhorší reálné škody, ne podle ceny. Vytopený byt nebo zranění zákazníka snadno přesáhne milion korun.
  3. Hlídejte dílčí limity pro věci převzaté, čistou finanční škodu a vadný výrobek. U řemeslníků a opravářů jsou zásadní.
  4. Potřebujete-li krýt radu, projekt nebo software, sjednejte profesní odpovědnost. Obecné pojištění ji obvykle vylučuje.
  5. Spoluúčast volte podle toho, kolik zvládnete zaplatit sami. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné.
  6. Porovnejte aspoň dvě nabídky se stejnými limity, ročním stropem, spoluúčastí, územní platností a výlukami. Pojistné je výdaj související s podnikáním; jak se uplatní v daních, popisuje článek Co si můžete odečíst z daní.
  7. Máte s.r.o.? Pojistka kryje odpovědnost společnosti. Osobní odpovědnost jednatele za výkon funkce běžné produkty vylučují (například ČSOB TRUMF a ČPP SIMPLEX), kryje ji samostatné pojištění odpovědnosti členů statutárních orgánů. Pojišťovny navíc obvykle nehradí škody způsobené společníkům a osobám blízkým. U firem, ve kterých máte vy nebo rodina podíl, se výluka liší podle produktu: ČPP SIMPLEX ji uplatní při jakékoli majetkové účasti, Direct při většinovém podílu.
  8. Neměňte pojišťovnu naslepo. Pojištění kryje škody, které vzniknou za trvání smlouvy. Škoda z dřívější práce, která se projeví až po změně pojišťovny nebo po skončení smlouvy, krytá být nemusí; ČSOB TRUMF u vadného výrobku vyžaduje, aby výroba i škoda nastaly za nepřerušeného pojištění u ní. Při změně se ptejte, zda nová smlouva kryje i škody z práce odvedené před jejím začátkem.

Další srovnání služeb pro podnikatele najdete v Průvodci podnikatele.

Zdroje

Aktuálnost ověřena: 15. 10. 2026. Ceny pocházejí z online kalkulačky Direct pojišťovny k tomuto dni, individuální nabídky ostatních pojišťoven se liší podle oboru, obratu a historie škod. Před sjednáním si přečtěte pojistné podmínky a výluky. Doklad.ai nedostává od pojišťoven za zařazení do srovnání nic.

← Všechny články