Bankovní API (PSD2) — jaké možnosti přináší podnikatelům

30. července 2026 · Redakce Doklad.ai · payments

Bankovní API (PSD2) pro OSVČ i malé firmy: automatické párování plateb, rychlé platby a lepší cashflow. Přehledně, prakticky, s tipy a kroky.

Bankovní API (PSD2) — jaké možnosti přináší podnikatelům

Sedíš nad výpisem z banky a říkáš si: proč to sakra musím dělat ručně? Variabilní symbol sedí, klient zaplatil, a ty to stejně lepíš k fakturám jak puzzle. Bankovní API (PSD2) je jedna z cest, jak to nechat dělat stroj.

V článku ti vysvětlím, co PSD2 je, jaké role zná a co z nich máš. A na rovinu i to, jak je to s Doklad.ai: napojení přes PSD2 nemá, ale platby z banky do aplikace dostaneš dvěma jinými cestami.

Co je bankovní API (PSD2) a proč tě má zajímat?

PSD2 je evropská směrnice o platebních službách (2015/2366), v Česku převzatá do zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku. Banky díky ní musí umožnit přístup k platebním účtům, které vedou online, i licencovaným třetím stranám. Vždy jen s tvým souhlasem a se silným ověřením.

Co z toho může podnikatel mít:

• Platby se načítají do aplikace samy, bez opisování a bez exportů.
• Platbu lze zadat z aplikace a potvrdit v bance, bez opisování čísla účtu.
• Zůstatky z víc bank vidíš na jednom místě.

Jaké role PSD2 zná a co z nich máš?

AISP: informování o platebním účtu

• Poskytovatel služby informování o platebním účtu (Account Information Service Provider) smí s tvým souhlasem číst zůstatky a pohyby na účtu.
• V praxi: účetní nebo fakturační aplikace s touto licencí stahuje pohyby a páruje je s fakturami.

PISP: nepřímé dání platebního příkazu

• Poskytovatel služby nepřímého dání platebního příkazu (Payment Initiation Service Provider) smí jménem uživatele zadat platbu z jeho účtu. Potvrzuješ ji v bance.
• V praxi: klikneš „Zaplatit“ v aplikaci a platbu odsouhlasíš v mobilním bankovnictví.

CBPII: potvrzení dostupnosti prostředků

• Vydavatel platebního prostředku založeného na kartě (Card-Based Payment Instrument Issuer) se může banky zeptat, jestli je na účtu dost peněz pro platbu. Banka odpoví jen ano, nebo ne.
• Pro fakturaci malé firmy je to nejméně podstatná role.

Jak je to s Doklad.ai: bez PSD2, ale s párováním

Doklad.ai není poskytovatel PSD2 služeb. Tlačítko „Připojit banku“ s přesměrováním do bankovnictví a souhlasem přes PSD2 v aplikaci nenajdeš. Platby z banky do ní ale dostaneš dvěma cestami.

1) Párovací e-mail: pro většinu bank

Každý bankovní účet v aplikaci dostane adresu ve tvaru p-…@doklad.ai. V internetovém bankovnictví na ni zapneš e-mailová oznámení o pohybech na účtu a aplikace z každého e-mailu během několika sekund načte platby. Ty s variabilním symbolem, částkou a měnou faktury rovnou spáruje.

Aplikace přijímá e-maily mimo jiné od Fio banky, České spořitelny, Komerční banky, ČSOB, MONETA Money Bank, Raiffeisenbank, Air Bank, UniCredit Bank, mBank, Banky CREDITAS, TRINITY BANK, PPF banky, Partners Banky, slovenských bank Fio, ČSOB, Slovenská sporiteľňa, Tatra banka a VÚB a také od Revolutu a Wise.

2) Fio API: přímé napojení jen pro Fio banku

U účtu u Fio banky vložíš token z internetbankingu Fio (Nastavení → API). Nejde o souhlas přes PSD2, ale o vlastní API Fio banky. Aplikace pak se zapnutým „Auto-sync“ stahuje pohyby každých 30 minut, nebo hned tlačítkem „Synchronizovat“. Při prvním napojení načte posledních 30 dní. Víc na stránce Fio banka.

Platby dodavatelům: platební příkazy do Fio

S uloženým Fio tokenem se v menu Finance objeví „Platební příkazy“. Příkaz připravíš v aplikaci, i přímo z nezaplaceného nákladu, a jiný majitel nebo administrátor ho schválí. Schválením se příkaz pošle přes API do Fio banky. Token musí mít v internetbankingu Fio oprávnění k platbám. Do jiných bank příkazy posílat nejde.

Souhlas, bezpečnost a silné ověření

Jak funguje souhlas u PSD2

• Souhlas uděluješ v prostředí své banky. Aplikace tvoje přihlašovací údaje do bankovnictví nezná.
• Souhlas je časově omezený a čas od času ho musíš znovu potvrdit silným ověřením. Kdykoli ho můžeš odvolat.

Silné ověření (SCA)

• Přihlášení i platby potvrzuješ aspoň dvěma nezávislými prvky ze tří kategorií: něco víš (PIN, heslo), něco máš (telefon), něco jsi (otisk prstu, obličej).

Jak je to s bezpečností u Doklad.ai

• Párovací adresa není schránka: nemá heslo, nedá se do ní přihlásit a nejde z ní posílat. Přijímá jen e-maily, které přišly přímo z banky.
• Přes párovací e-mail aplikace do tvého bankovnictví přístup nemá, jen čte oznámení, která jí banka pošle. U Fio pracuje s tokenem, který si sám vygeneruješ.
• Fio token je uložený skrytě a zpátky ho zobrazit nejde. Pro samotné párování stačí token jen pro čtení.

Tip: Jednou za čtvrtletí si udělej úklid. V bance zkontroluj, které aplikace mají přístup k účtu, a odpoj, co nepoužíváš.

Jaká je realita bank v Česku?

• Každá banka implementuje rozhraní po svém. Liší se rychlost, rozsah dat i podporované typy plateb.
• Ne každá banka nabízí přes PISP všechno, třeba hromadné platby v jednom kroku.
• Souhlas pro čtení účtu je potřeba čas od času obnovit.

Jak si nastavit párování, ať z toho vytěžíš maximum

• Na fakturách používej variabilní symbol a nech zapnutou QR platbu. Klient pak nic neopisuje a platba se spáruje sama.
• Každý účet měj v aplikaci zvlášť s vlastní párovací adresou, eurový účet s měnou EUR.
• Chceš párovat i náklady? Zapni v bance oznámení i o odchozích platbách.
• Co se nespáruje samo, najdeš ve Finance → Párování plateb a přiřadíš ručně.

Podrobně o tom, jak párování funguje, píšu v článku Automatické párování plateb pomocí AI.

Nejčastější mýty o bankovním API

„Je to nebezpečné, někdo mi vleze na účet.“

Bez tvého souhlasu a silného ověření se přes PSD2 nic nestane. Aplikace nezná tvoje heslo do banky a přístup můžeš kdykoli odvolat.

„Bez PSD2 se platby automaticky párovat nedají.“

Dají. E-mailová oznámení o pohybech na účtu umí posílat většina bank a Doklad.ai je umí přečíst a spárovat.

„To je jen pro velké firmy.“

Kdepak. OSVČ a malé s.r.o. na automatickém párování ušetří nejvíc, protože nemají nikoho, kdo by výpisy procházel za ně.

Kdy ti napojení banky nepomůže tolik, jak čekáš

• Máš minimum plateb a nechceš nic automatizovat.
• Klienti platí převážně hotově.
• Nepoužíváš variabilní symboly ani QR platbu, takže párování nemá podle čeho rozhodovat.

Kam míří open banking

Open banking se dál vyvíjí a banky postupně rozšiřují, co přes svá rozhraní nabízejí. Než se rozhodneš pro aplikaci, zeptej se, jak se k tvé bance připojuje a jestli umí i platby, nebo jen čtení. Víc o příležitostech a rizicích najdeš v článku Open banking pro podnikatele.

Závěr: párování je práce pro stroje

Bankovní API (PSD2) je jedna z cest, jak dostat platby z banky do aplikace. Doklad.ai jde jinou: e-mailová oznámení banky pro většinu účtů a přímé API pro Fio. Výsledek je pro tebe podobný: platby s variabilním symbolem se spárují samy a tobě zůstanou jen výjimky.

Časté otázky

Umí Doklad.ai napojit banku přes PSD2?

Ne. Doklad.ai PSD2 napojení nemá. Platby z banky přicházejí přes e-mailová oznámení o pohybech na účtu na párovací adresu, u Fio banky také přes API token.

Je párovací e-mail bezpečný?

Adresa jen přijímá oznámení z banky. Nemá heslo, nedá se do ní přihlásit a nejde z ní posílat. Do tvého bankovnictví tím aplikace přístup nedostane a e-maily přeposlané z vlastní schránky odmítne.

Můžu z Doklad.ai platit dodavatelům?

Jen z účtu u Fio banky. Platební příkaz připravíš v aplikaci, jiný majitel nebo administrátor ho schválí a aplikace ho pošle přes API do Fio. Stav Odesláno do banky znamená, že Fio příkaz přijalo; provedení platby ověříš v internetbankingu.

Jak často se musí obnovovat přístup?

U aplikací napojených přes PSD2 musíš přístup čas od času znovu potvrdit silným ověřením. Párovací e-mail nic obnovovat nepotřebuje, oznámení chodí, dokud je v bance nevypneš. U Fio tokenu sleduj čas poslední synchronizace; když se přestane měnit, zadej nový token.

Funguje to s více účty a měnami?

Ano. Každý účet má vlastní párovací adresu a může být v CZK, EUR, USD nebo GBP. Automaticky se páruje jen platba ve stejné měně, jako má faktura. Souhrnný přehled zůstatků všech účtů aplikace nemá.